貸越多利率越高？專家揭銀行房貸定價真相：關鍵不是金額而是「它」 M傳媒
「房貸終於繳清了！」是許多屋主的夢想成就，但當有資金需求時，該如何再次運用不動產融資？近日有網友詢問：「如果已經還清房貸，再次申貸時，貸越多是否利率越高？」這個問題道出許多屋主對銀行貸款定價機制的不了解，也反映民眾對資金運用的常見困惑。
銀行貸款機制大解密
貸款部門主管解釋：銀行對房貸利率的訂定是綜合性評估，並非單純與貸款金額成正比。實際上，貸款金額只是眾多評估因素之一。
銀行業者透露，房貸利率主要考量三大面向：
第一是「借款人條件」，包括信用評分、收入穩定度、職業類別等；
第二是「擔保品價值」，也就是房屋的鑑價結果與所在地段；
第三是「貸款條件」，包含貸款成數、貸款金額、還款期限等。
貸款金額與利率真實關係
貸款金額確實會影響利率，但並非線性關係。通常銀行會設定金額門檻，例如貸款金額超過1000萬元以上，可能因為風險集中而略微調升利率，但幅度有限。相反地，有時候大額貸款反而能爭取到較優惠利率，因為對銀行來說，大額貸款的作業成本相對較低，且優質客戶的大額貸款往往是銀行爭取的業務。
貸款成數比金額更重要
多家銀行業者一致表示，相比貸款金額，「貸款成數」才是影響利率更關鍵的因素。通常貸款成數超過7成，銀行就會開始考量風險貼水，成數越高，利率可能隨之調升。這是因為成數高代表銀行承擔的風險較大。即使是已經還清房貸的房屋，再次申貸時仍要重新鑑價，並根據最新市價計算貸款成數。屋主千萬不要以為還清貸款後再借就一定能貸到好條件。
實用建議：如何爭取優惠利率
金融比較平台專家建議：
1. 維持良好信用評分：這是爭取優惠利率的最重要基礎
2. 提供完整財力證明：讓銀行確認你的還款能力
3. 比較多家銀行方案：不同銀行對大額貸款的定價策略不同
4. 考慮貸款期限：適當的貸款期限也能影響利率高低
專家總結，房貸清償後再次融資的利率，不是單純由貸款金額決定，而是綜合評估的結果。
與其擔心貸越多利率越高，不如專注於維持良好的信用狀況與財務能力。畢竟對銀行來說，可靠的還款能力才是利率訂定時最關鍵的考量因素。建議有資金需求的屋主，直接向往來銀行諮詢，才能獲得最準確的評估方案。
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