【數位門外漢】單元六 一機在手,希望無窮!行動支付在夯什麼?

台灣在2015年宣布進入「行動支付元年」,第三方支付專法也終於在2015年5月正式上路。根據報導,台灣第三方支付營業額每年近千億元,而且估計會快速增長;放遠來看,2016年全球市場規模甚至會達到6,200億美元。說這麼多,你對於行動支付的了解又有多少呢?

1.行動支付是什麼?

行動支付,簡單來說,就是電子錢包。將實體信用卡、商品儲值卡虛擬化到手機、平板等行動裝置裡。出門不用攜帶一堆卡片在身上,只要使用行動裝置就能輕鬆付款,或是支付任何服務或費用。

行動支付又分為遠端跟近端,遠端支付,就是你在家利用電腦或手機逛網拍,動動手指頭就能輕鬆刷卡付費完成交易的行為,例如使用各家電子商務平台,或手機APP、電子錢包來進行刷卡付費;近端支付則是近期討論最為熱烈,指透過行動裝置近距離感應讀取設備,以完成付費程序。

說到這,就必須了解一下NFC(Near-field Communication)的應用,也就是「近距離無線通訊」,這是一種短距離的高頻無線通訊技術,允許電子設備之間,在一定的距離內,進行非接觸式點對點資料傳輸。例如用手機掃描QRCode(二維條碼)付費,或是將手機當成悠遊卡刷,都是NFC技術的應用。

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2.行動支付的解決方案

由於要以NFC進行手機支付,便會牽涉到電信業者(網路)及金融業者(現金),在交易過程中必須確保資訊上的安全,因此兩家業者之間的SE安全元件(儲存資料的晶片),便會藉由SIM 卡或microSD等方式儲存在手機中,而這安全元件便交由公正的第三方平台來控管,也就是透過TSMTrusted Service Manager信託服務管理機構來負責整合。

但手機購物的優勢就是方便省時,如果還要特別換SIM卡,豈不是麻煩?因此Google便提出了較簡便的解決方案HCEHost Card Emulation,發卡機構直接透過雲端發卡,將付款帳戶儲存在雲端中,使用者不必換SIM卡,只要Andriod 4.4以上有NFC功能的手機都能使用。

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3.台灣行動支付現況

由於第三方支付法規剛上路,包括五大電信、32家銀行、信用卡業者、悠遊卡公司等都積極投入行動支付,其中由國內三大結算機構,整合國內32家金融機構及悠遊卡公司,共同設立了「臺灣行動支付股份有限公司」,2014年底正式營運;而五大電信商:中華電信、台灣大哥大、遠傳電信、亞太電信、亞洲之星,則與悠遊卡控股公司,在2013年共同成立「群信行動數位科技股份有限公司」。兩家平台皆扮演重要的TSM後端系統角色。

而國際上,韓國的Line Pay也在2014年登台,而Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay、LG Pay則等陸續跟進。中國在行動支付上更是競爭激烈,包括支付寶、財付通、拉卡拉或微信支付等支付機構不斷擴展市場。

但行動支付的一把火雖然燒得旺盛,台灣消費者卻還在觀望,原因是民眾早已習慣使用現金、信用卡、悠遊卡等方式付款,行動支付對於一般人來說是可有可無。

另外在技術上,要使用NFC行動支付,一般商家也須具備感應式讀卡機;用戶手機上則必須有NFC功能,兩者缺一不可。因此「習慣問題」與「商家態度」,將是決定台灣行動支付發展的關鍵因素。

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