辦房貸不是買福袋：銀行撈過界，制度失守下誰在買單？
金管會出手金檢，揭開房貸搭售亂象
近日，金管會召開會議，邀集八大公股行庫總經理討論房貸核貸問題，並明確表示：「禁止以辦理房貸為名，強迫搭售其他金融商品。」
主委彭金隆也宣布將對銀行啟動金檢，查核是否有不當搭售情形。
房貸不是不能借，是你得先「配」。
就像愛馬仕包經典包不是不能買，是你得先買一堆你不需要的東西。
不是貸不到，是你不肯「配」；不是不合法，是制度默許這麼做。
從貸款到配貨，消費者只能乖乖買單？
實務上，許多消費者在辦理房貸時，被「建議」搭配高額壽險、投資型基金。
這些搭售行為多數非強制，但處於灰色地帶——拒絕後可能影響利率、成數，甚至准駁與否。
說穿了，就是「乖乖聽話，就給糖吃。」銀行不是保經，卻是保險銷售大戶
雖然在法律上銀行並非保險經紀人，但透過子公司或行員招攬，銀行早已成為保險與基金重要的銷售通路。
根據經濟日報報導，壽險業前七月業績出爐，以三大通路來看：
壽險公司占43.27%，居首位
銀行通路占39.04%，位居第二
傳統保經代通路占17.69%
其中，銀行通路7月新契約保費收入連續兩個月成長，單月達351億元。
銀行擁有資訊優勢與信任基礎，容易將存款轉為保單，甚至透過房貸申請過程實施「搭售型行銷」。
但當這一切不是為了保護客戶、而是為了達成KPI時，問題就出現了。
金檢開啟，是第一步。真正該處理的，是以下三個層次：
1.話術與話語權失衡：消費者是否真的知道「可以不買」？
2.商品銷售動機錯位：為績效而賣，不為需求而設
3.制度落差與監理盲點：不是法規太鬆，而是執行太弱
房貸不是買福袋，更不是配貨。
它應該是協助民眾安居的金融產品，而不是銀行堆疊業績的搭售工具。
作者｜呂崑富
「房屋貸款知識家」平台創辦人／資深貸款顧問
深耕房產與金融領域多年，擅長房貸優化、資產規劃與解決各類貸款難題
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